第壹篇

壹、瞭解資本與世界

約 10 分鐘・12 個觀念

我們被金錢控制，直到我們學會如何控制金錢。

在談投資方法之前，你要先看清楚我們身處的這個世界：錢從哪裡來、往哪裡去，誰在控制金錢，誰又被金錢控制。看清楚了，你才知道自己為什麼要學理財，也才走得下去。

一、瞭解取得財富的過程

要達到財富自由，會經過三個過程。

1. 覺醒
致富的第一步是想法的轉變。你要知道，財富的力量能給你真正的自由；然後替自己設定財務目標，不再渾渾噩噩地過日子。

2. 學習
每個人的財富目標不同。為了達到自己的目標，你必須學習理財和投資：

• 理財是「節流」：儲蓄、記帳、稅務規劃，管好每一分錢的去向。
• 投資是「開源」：把錢放進能長期成長的資產，讓複利替你工作。

學習要終身持續。但我要特別提醒你：學習階段是最危險的階段。很多人心急、沉不住氣，還沒建立完整的投資觀念和方法，就貿然把錢丟進金融市場。結果輕則大大延後財富自由的時間，重則造成無法彌補的虧損，從此一蹶不振。

3. 行動
行動需要四種勇氣與紀律：

• 面對誘惑、克制衝動消費的勇氣；
• 長期堅持儲蓄、存下第一桶金的耐心與紀律；
• 忍耐長久、等候投資機會的勇氣；
• 在眾人恐懼時，仍敢買進的勇氣。

成功學作家拿破崙·希爾在《思考致富》中說：光是「希望」，帶不來財富；只有當渴望強烈到成為一種執著，再加上明確的計畫和不輕言放棄的毅力，才能真正實現。

說到底，一切取決於你心中願望的強度。

二、大多數人是金融文盲

這一段的論點，參考約翰·李《財富是這樣養成的》，數據改用最新研究。

擔任美國聯準會主席長達十八年多的葛林斯潘，生前多次呼籲金融教育要從中小學紮根，幫助年輕人避開那些要花好幾年才能彌補的錯誤財務決定。（坊間流傳他說過「金融文盲比文盲更可怕」，但查不到原始出處。）

什麼叫「金融文盲」？我的說法很簡單：書讀得再多、字認得再多，只要搞不清楚錢怎麼來、怎麼走、怎麼替你做事，在錢這件事上就還是文盲。賺錢的本事和留住錢的本事，是兩回事。我最擔心的是時間：今天懂一點和不懂一點，看不出差別；但複利會把這一點點差距放大，二十年後，往往就是兩種完全不同的人生。

這個問題並不只發生在少數人身上：

• 連華爾街所在的美國也不例外：2026 年的全美金融素養調查（TIAA Institute 與喬治華盛頓大學合作的「P-Fin 指數」）顯示，美國成年人在 28 道基本理財題目中平均只答對 47%，是十年來最低。
• 職業運動員年薪驚人，卻常常在退休後陷入財務困境。經濟學家研究約 2,000 名美式足球（NFL）球員發現，退休 12 年內約有 16% 聲請破產，而且破產機率和他們賺了多少錢、打了幾年球幾乎無關。這份研究讓我很震撼：賺得多，不代表留得住；決定結果的，是你懂不懂錢、怎麼過日子。
• 臺灣呢？台灣金融研訓院 2022 年的《台灣金融生活調查》發現，約三成民眾對金融完全陌生，約五成缺乏金融自信。

約翰·李在《財富是這樣養成的》裡也提到，他遇到的人大多抱持錯誤的金融觀念，把財產幾乎都放在房子和存款裡，很少替退休做準備。

約翰·李的結論是：省吃儉用是起點，不是終點；錢存下來之後，你還得懂它怎麼運作，讓它自己去生錢。我同意他的看法——少了這一步，存再久也走不到財富自由。

三、大多數人不瞭解資本主義的運作

這一節的觀念，主要來自約翰·李的《財富是這樣養成的》。

約翰·李認為，窮和富的分水嶺，不在學歷，也不在多努力，而在手上有沒有資本、會不會用資本；差距一旦出現，就會自己越滾越大。我同意，因為只要比一比下面兩種人每天在做什麼，就看得出來。

先想想你每天上班在做什麼：拿自己的時間和力氣，換一份薪水。這是「用時間賺錢」，時間停了，收入也停了。

再想想公司老闆和股東在做什麼：他們出錢開公司、請人做事，公司賺了錢，他們領股利、享受股價上漲。這是「用人賺錢、用錢賺錢」，就算他們自己在休息，錢也在動。

這兩種角色並不衝突。白天你是領薪水的人，晚上把一部分薪水換成股票，你同時也是股東。我希望你早一點兩種都當。

說到底，資本主義的世界把人分成兩種：一種人讓錢替他做事，另一種人替錢做事。你要當哪一種，是可以選的。

四、大多數人不瞭解自己被金錢控制

有一句流傳很廣的話，常被說成是美國前國務卿季辛吉所說：「控制了石油，就控制了所有國家；控制了糧食，就控制了人類；控制了貨幣，就控制了全世界。」這句話查不到季辛吉在演講或著作中的出處，但它點出的事實很清楚：錢，就是力量。

財富在世界上的分配，一直極不平均。

• 八二法則（柏拉圖法則，Pareto principle）：大約 20% 的因素，影響了 80% 的結果。
• 聯合國開發計劃署《1992 年人類發展報告》以 1989 年資料計算：全球最富有的 20% 人口，拿走了全世界所得的 82.7%，最貧窮的 20% 只有 1.4%。
• 聯合國大學世界經濟發展研究所 2006 年的研究（以 2000 年資料計算）發現：全球最富有的 2% 成人，擁有一半以上的家戶財富；最富有的 10%，擁有 85%。研究團隊估計全球財富的吉尼係數高達 0.89，並打了個比方：這種不平等的程度，就像 10 個人分 100 元，其中 1 個人拿走 99 元，另外 9 個人分剩下的 1 元。
• 最新的《世界不平等報告 2026》（2025 年資料）顯示：全球最富有的 10% 擁有約 75% 的財富，最富有的 1% 擁有約 37%，而最貧窮的一半人口只擁有約 2%。

如果你無法控制金錢，你就會被別人的金錢控制，成為為錢工作的人。

五、大多數人不知道自己到老會過著貧困的生活

只靠工作賺錢，大多數人到老都會面臨入不敷出的生活。我們用臺灣的公開統計來算一算。

以下用最新的官方數字，替一位「中位數」的上班族粗算（皆以今天的幣值計算，不考慮投資報酬）：

（國人平均壽命已達 81.27 歲，內政部 2025 年簡易生命表；很多人會活得更久，所以用 20 年來規劃。）

看起來，每月只花 3 萬元的話好像勉強夠用；但請注意：這 352 萬元是「工作 40 年一毛都沒動用」才存得下來的，而買房、養育子女、醫療與長期照顧、通貨膨脹，都還沒算進去。只要退休後想過得稍微寬裕一點，例如每月 4.5 萬元，就會出現兩、三百萬元的缺口。勞工退休金（勞退新制）個人帳戶可以補上一部分，但大多數人仍然需要靠投資，讓錢替自己工作。

名詞小辭典
- 可支配所得：所有所得收入，扣掉利息、社會保險費、稅金、罰款、捐款及禮金等非消費性支出後，剩下可以用來支應日常生活開銷的所得（行政院主計總處定義）。
- 家庭儲蓄率＝（可支配所得－消費支出）÷ 可支配所得 × 100%。

只靠工作收入和勞保給付，大部分人晚年頂多勉強打平，一遇到意外就入不敷出。差的那一段，要靠投資來補。

六、用錢買回你的時間與自由

坊間流傳一句話（常被說成是李嘉誠所說，但查不到出處）：30 歲之前，要靠體力和智力賺錢；30 歲之後，要靠錢賺錢。

我們被金錢控制，直到學會如何控制金錢。

如果你沒有辦法控制錢，就必須犧牲時間、身體、精神、自由與生活，以及生命中其他有意義、有價值的事，去為錢工作。表面上你是自由的，事實上你被資本所控制。

錢的力量，不在於讓你買更多東西，而在於替你買回自由、買回人生——用錢這種本身沒有價值的東西，換回生命中真正有價值的事物。

同樣是花錢，有人越花越窮，有人越花越富。差別在於錢花到哪裡去：先拿去買會吃掉收入的東西，還是先存起來買會帶來收入的東西。

《富爸爸，窮爸爸》的作者羅伯特·清崎說：你必須分辨資產和負債的不同，然後買進資產——這是第一號規則，也是唯一的規則。書中對資產與負債的定義非常簡單：資產，是把錢放進你口袋的東西；負債，是把錢從你口袋拿走的東西。

• 一種人拿到薪水，先滿足眼前的享受，分期買車、刷卡消費；每個月的帳單越來越多，只好更努力工作還債。
• 另一種人拿到薪水，先存下一部分買資產；資產每年帶來一點收入，再拿去買更多資產，像雪球一樣慢慢滾大。

那麼，一般人要怎麼「用人賺錢」？最簡單的方法，是買下整個市場。買進追蹤大盤的指數型 ETF，就等於成為數百、數千家企業的小股東，讓這些企業裡最優秀的人才，在你休息、睡覺的時候也替你工作。這就是站在巨人的肩膀上前進。（第伍篇會詳細說明為什麼我最後只選擇大盤指數型 ETF。）

七、當金錢的主人

錢是你最忠心的僕人。它絕對不會背叛你，你要它去哪裡，它就去哪裡，而且會無休無止地為你工作。

當金錢的主人，就是替你的錢找到好工作，讓它們日以繼夜、經年累月地為你工作，並且要求它們交出成果。

在資本的世界裡，你力量的大小，取決於你掌控多少「金錢部隊」，以及你有沒有替部隊裡的每一分錢安排好工作，讓它們時時刻刻、高效率地替你工作。

韓國投資人約翰·李（John Lee）在《財富是這樣養成的》裡提醒過：錢不必睡覺，你持有的股票背後，是一群在你休息時仍在上班的員工。韓裔企業家金勝鎬在《金錢的祕密》裡則把話說得更重：閒置不投資的錢，會被通貨膨脹一點一點吃掉。兩人的意思，我讀來是同一件事——別讓你的錢閒著。

成為資本家，擁有自己的賺錢機器。對大多數家庭來說，這部機器不必是自己創業，而是用穩定的儲蓄，長期買進整個市場。

本章重點

1. 財富自由要經過覺醒、學習、行動三個過程；學習階段最危險，不要在建立完整觀念之前貿然進場。
2. 大多數人是金融文盲；賺得多不代表留得住，決定結果的是懂不懂錢、怎麼過日子。
3. 資本主義世界裡，資本家用人賺錢、用錢賺錢；上班族把薪水拿去投資，也能同時成為資本家。
4. 只靠工作收入與勞保，大多數人退休後仍會入不敷出，缺口要靠投資補上。
5. 先儲蓄、買資產，讓錢替你工作——這就是當金錢的主人。